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小银行 大平台福建石狮农商银行的转型创新之路

更新时间:2019-08-12

  如果不是记者实地采访,很难想象一家电子化起步很晚,七八年前才发行首张借记卡和贷记卡的农村金融机构,如今电子替代率竟然超过了93%,不仅在省内将同业远远甩在身后,即使放眼全国银行业,这也是一个值得夸耀和惊叹的数字。

  坐在记者面前的石狮农商银行董事长施文波,精力充沛,思维活跃。采访中,除了“普惠金融”、“支农支小”这些农村金融机构的业务关键词以外,谈起移动互联网、O2O、远程开户、跨境电商,竟也滔滔不绝,他对互联网金融以及银行转型创新的深入理解,令记者印象深刻。

  “石狮是个小地方,160平方公里的地域却有着20多家银行入驻。作为农商行,要在竞争中生存发展,一方面要发挥小额、流动、分散的优势特色;另一方面必须通过科技创新实现转型和跨越发展,打造价值银行。”而让施文波引以为豪的是,石狮农商银行“小银行+大平台”、综合化经营战略正在得到有效推进。

  试水移动互联“和其他银行相比,农商行在电子信息化方面落后太多,所以必须加速快跑。这些年我们在这方面的人力和财力投入很大,效果已经显露出来。”据施文波介绍,短短几年间,该行共布设机具1.6万余台,成为当地自助服务机具最多、覆盖面最广的银行;全年实现自助设备交易647万笔,实现手续费收入595万元。

  与此同时,石狮农商银行还构建了具备较强市场竞争力的现代化电子支付结算体系。截至去年末,开立手机银行16.42万户,个人网上银行5.73万户、对公网上银行3837户,短信银行24.08万户,电线万户,全年电子银行交易总笔数1593万笔,电子交易占比达93%。

  而真正让石狮农商银行在互联网时代大展拳脚的是,该行2014年以移动互联网为切入口,与O2O开发企业进行战略合作共同研发系统,通过“互联网+分销”、“互联网+实体门店”、“互联网+商业综合体”三种创新商业模式,为传统零售企业打造移动自平台,推动了传统企业的互联网转型。

  “我们发现,随着网络购物热潮的兴起,这两年很多品牌零售企业的实体店销售压力很大,成本居高不下,库存增加,而完全靠企业自己开拓线上业务并不现实。借助O2O模式,这些企业可以在线上销售并发动全员营销,层层分润。对于银行来说,在平台中植入微信支付、银联支付、银企直联、一键分润等,将来还可以进一步规划互联网货币基金、网络小贷、生活缴费等直销银行业务,实现类余额宝功能。”施文波谈起这一独创性的商业模式非常兴奋。

  据他介绍,两年来,石狮农商银行与福建省一家信息技术公司合作,共同开发O2O移动分销平台,帮助企业打造O2O移动电商,同时为个人用户通过移动端实现创业。到目前为止,已为波司登、蜘蛛王、富贵鸟、德升等共149家品牌企业搭建垂直电商平台。交易量从单月交易量100多万元突破至单月近6000万元,累计达到2.5亿元。“2015年12月,账户日均留存资金增长至近4000万元,累计为创业者微店分润50多万笔。同时还积累了5万多个有分润收益的微店、10万多个创业者客户。”他坦言,这一商业模式的成功不仅给银行带来稳定可观的手续费收入,更重要的是为下一步直销银行和社交金融的搭建提供了源源不断的用户资源。

  “对银行而言,未来远程电子开户实现后,这些遍布全国的微店、创业者都可以成为我们的客户。到那时,地域将不再构成对我们这样小银行的限制。”施文波表示。

  狭小的区域市场,激烈的同业竞争,让这家“土生土长”的本地银行焕发出创新的活力。如果说互联网技术让石狮农商银行“小银行+大平台”的战略构想能够得以实施,那么,在传统金融服务领域深耕细作、推陈出新,则让该行向价值银行目标更近一步。

  石狮农商银行的前身是石狮市辖内各农村信用社,2007年经改制组建。施文波坦言,在近10年发展过程中,他们也曾有过客户定位模糊的时候。直到三四年前,顺应“三农”和小微企业的发展趋势,董事会与管理层以“加快转型,创新发展”为主线,开始全面推进市场定位差异化,按照“小额、流动、分散”的经营原则,将信贷资产主要投向“三农”、小微企业和个体工商户。通过几年来的实践,效果正在逐渐显现出来。

  “正是因为转型比较及时,当同业普遍面临不良贷款率上升压力时,我们感到相对轻松些。”触及资产质量这一话题时,施文波放缓语调,言语中流露出自信。

  事实上,石狮农商银行也的确有这样的“底气”。据记者了解,与当地银行业金融机构平均3%左右的不良贷款率相比,截至去年末,该行在石狮辖内的不良贷款率仅为0.6%,如果算上福州、漳州等地开设的机构,整体不良贷款率也不过1.53%。

  按照施文波的说法,过去该行单户贷款数额并不低,通过实施转型战略,将市场定位在小客户后,随着客户分散、户均贷款减少,风险系数也随之降低。“小客户虽然初期成本较高,但只要银行服务到位,客户的忠诚度很高。并且,我们的服务非常透明,没有任何附加收费,包括取消房产抵押评估这一环节,尽可能减轻客户负担,因此,当我们的产品定价略高于其他银行时,客户很容易接受。”

  较低的资本消耗、较高的收益率及相对可控的信用风险,让石狮农商银行尝到了在“支农支小”、普惠金融领域精耕细作的甜头。2015年,该行涉农贷款余额91.30亿元,占各项贷款的比重高达97.42%;小微企业贷款余额80.59亿元,占各项贷款的比重高达85.98%,当年实现净利润2.71亿元。

  如今,身为小银行的石狮农商银行,已经在福建省农商行系统中率先实现跨区域经营,除了石狮本部40个支行分理处以及8家金融便利店外,还在福州和漳州分别设立了多个网点,本港台现场报码4685,同时在省内外发起设立了8家村镇银行。

  不仅如此,石狮农商银行围绕当地经济特点,在组织架构上有所突破,先后设立渔业、船运、服装贸易等特色支行,开发了渔船抵押贷款、船舶抵押贷款、“惠商贷”、“联保贷”、“小微贷”等特色信贷产品,以及“丰业贷”、“惠农贷”和“惠渔贷”等特色支农产品000061股吧),满足客户个性化的金融服务需求。近年来,石狮农商银行通过创新供应链金融服务模式,为企业提供一体化综合金融服务,有效提高批量获客能力和业务综合效益。截至2015年末,该行供应链客户累计授信8815万元,用信余额4709万元,带动保证金存款余额2500万元,相关公司账户存款余额达到5509万元。

  正是凭借差异化定位、服务手段创新以及“小银行+大平台”发展战略的全面推进,石狮农商银行近年来取得了“资本、规模、质量、效益”的协调发展。2015年,该行实现净利润2.71亿元,各项纳税总额突破1.6亿元,纳税总额连续多年居石狮市纳税企业前五位、金融行业首位;同时,不良贷款占比仅1.53%,经营效益和资产质量等指标均位居全省农信社系统前列。